经常购买银行理财产品的人都知道，银行理财产品是要自负盈亏的，银行不会给你兜底，这已经是大家普遍默认的不成文规定。
但这种逻辑如今正在发生变化，以后客户如果购买理财产品出现亏损的，银行是有可能要承担赔偿责任的。
近日，北京某法院就审理一起银行跟客户理财产品纠纷案。
在本案件当中，客户尚某在某银行购买了120万的理财产品，这个理财产品是属于R3级的，当时银行也做出了风险测评，客户也符合R3级理财产品的购买资格，所以就顺利买入了。
但到了后来银行又将尚某的理财产品转换成了R4级的理财产品。
大家都知道R4级理财产品的风险是非常高的，因为这种理财产品的资产配置主要集中在股票、股票型基金以及其他风险金融产品上面，虽然这种高风险理财产品可能博取更高的收益，但它潜在的风险也是很大的。
果然不出所料，在银行将尚某的理财产品转换成R4之后，他就一直逐一亏损，后来尚某准备把这个理财产品资金取出来的时候才发现，120万的本金已经亏掉70万，只剩下50万。
本来想着投资一些高收益理财产品获得比较高的收益，这回没非但没有获得高收益，反而出现了大部分的本金的亏损，换做谁都是无法接受的，所以一怒之下尚某就将这家银行起诉到了法院。
估计当初将银行起诉到法院的时候，尚某也是没有把握的，毕竟之前出现这种理财产品亏损，一般都是客户承担全部责任。
但当法院作出判决的时候，尚某估计都有点难以置信，法院最终作出判决，银行为这70万的损失承担70%的责任，也就是要给客户赔偿近50万的损失。
那为什么法院要做出这样的判决呢？其实有两个很关键的理由。
第一，银行没有尽到适当性管理义务。
什么是适当性管理呢？简单来说就是金融机构根据产品风险等级，结合客户的财务状况、投资目标、风险承受能力等，将适当的产品通过适当的渠道销售给适合的客户，禁止向不匹配者推荐高风险产品。
比如之前这家银行向客户推荐R3级的理财产品，符合老人风险承受能力，这就尽到了适当性管理义务。
但是后来银行把客户的理财产品转为R4的时候，并没有对客户自身的风险承受能力进行测评。
而根据法院的测试，以及结合客户的自身实际情况来看，客户本身就不符合R4理财产品的推荐资格。
相当于银行越级给客户违规推荐理财产品了，这违背了适当性管理原则，所以银行最终就要承担相应的赔偿责任。
第二，目前监管部门对65岁以上老人有特殊的保护机制。
对65岁以上的老年人，他们对理财产品市场缺乏有效的科学认知，甚至很多人都是完全被银行工作人员引导去购买各种理财产品，他们没有自己的判断，也没有能够识别这些理财产品风险的能力，基本上都是银行工作人员说什么，他们就买什么。
现实当中有很多老年人都成为银行忽悠的对象，很多银行为了把理财产品卖出去都可能存在刻意包装，隐瞒关键信息，隐瞒关键风险等等。
正因为如此，现实当中有不少老年人购买银行理财产品之后都出现亏损。
为了避免这种情况的发生，在2025年，我国监管部门出台了一个新的政策《金融机构产品适当性管理办法》，其中第十八条规定：
金融机构向六十五周岁以上的客户销售或者与其交易高风险产品的，应当履行特别的注意义务，可以包括制定专门的销售或者交易程序、追加了解相关信息、强化告知和风险提示、给予更多考虑时间、及时进行回访等。通过互联网等线上方式销售或者交易的，流程设计应当具备适老性、易用性和安全性。
这说明，监管部门已经对老年人购买理财产品从一般性保护上升到了特殊保护的新高度。
针对65岁以上的老年人，银行在向他们推荐理财产品的过程当中就要特殊对待，该提示的风险，一个地方都不能漏，而且要向他们解释更多的条款，让他们了解更多的信息，从而强化他们对风险的认知。
另外就算银行解释的够清楚，够详细还不够，前提是你要主动作为，主动帮老年人着想，一定要认真评估老年人的风险承受能力，向他们推荐风险合适的理财产品，不能推荐超过他们风险承受能力的任何产品，否则一旦这些理财产品出现亏损了，银行可是要倒大霉的。
放在以前，如果客户购买理财产品出现亏损，就算客户把银行起诉到法院了，法院最终的判决结果也是以客户自行承担风险为由拒绝银行承担责任，到最后很多客户都只能吃哑巴亏。
但现在不一样了，现在监管部门已经明确，对65岁以上老年人加强保护，如果这些老年人购买不符合自身风险的理财产品出现亏损，那基本上是一告一个准的。
有了这个标准，以及有法院真实的案例支撑之后，我估计以后很多客户都会去找银行麻烦的。
尤其是最近几年，很多银行在向老年人推荐理财产品的时候都并不怎么规范，甚至有些银行为了片面地追求任务的完成量，而忽略了对风险的告知义务，结果导致很多老年人购买了不符合自身风险承受范围的理财产品。
对此，客户完全可以以银行没有尽到适当性管理义务，没有对65周岁以上老年人强化保护为由将银行起诉到法院，最终估计都能够得到法院支持的。
虽然这种起诉不能全部追回所有的损失，但让银行承担一部分的损失，也可以减少用户损失的金额。
对此，银行在以后的业务开展过程当中，就需要真正做到合规合法，要充分识别客户的风险承受能力，不能有任何侥幸的心理，更不能偷梁换柱，不能片面地向客户推荐风险理财产品配资网址，否则出事了需要赔偿的金额有可能比推销这些理财产品获得佣金高出很多倍，这就得不偿失了。
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